信贷员如何做好“家访”工作

“家访”，就是家庭访问，入户考察的意思，这个词被广泛应用于各行各业，比如老师要做家访，以此来了解学生情况，拉近和学生的关系。居委会的大妈们为做好计生，人口普查等工作，也用家访的方式以了解到更为准确的信息。

从信贷员的角度理解“家访”，有以下几个含义。

第一个含义是“造访居住地”。微贷业务并不强求抵押物，也因为如此，需要信贷员全面验证各个信息点来把控风险。家访的第一目的当然是核实客户的居住信息，到底有没有房，到底是谁的房，房在哪里等等。这些都是直接影响我们判断客户风险程度的关键因素。造访居住地也是信贷员的后手，以防备客户出问题的时候，能找到客户的老巢。

第二个意思是“家庭访问”，区别于住址确定这一类简单的信息核实，家庭访问的内容更为主观，目的不仅仅是看房，还需要看人。比如在家庭访问中，能有机会和客户的配偶，客户的担保人做面对面的接触，能直观的了解到配偶，担保人对于客户这笔贷款的态度。

第三个意思是“入户调查”。微贷业务中有两个“入户”，一个是到客户的经营场所去看看，了解经营状况之余，综合判断客户的偿还能力。还有一个是到客户的居住场所去看看，因为有些存款存折，房本借条等重要资产，客户都会放到家里，信贷员需要更进一步的核对，才能核实到这些信息。

那微贷信贷员怎么做家访?

家访不是调查之外的工作，也不能把把家访理解为就是到客户家里绕一圈，然后拍个照，就算完毕。家访不是串门，过程中任然能发现好多风险点。最好的客户是啥样，当然是在本地有房的老户，跟着客户到家里去，看看客户居住的环境，客户住所的装修，偶尔还会碰到客户的邻居，来验证下客户的说法。比如客户说是这里居住的老户，进了小区，单元门口坐的一群大爷大妈都不和打招呼，那就该怀疑客户在这里待了多久。外地客户说打算在这里常住，但到了家里才发现，家里要不灰尘满地，要不简单布置，没有一点生气，那就该防范这个客户要搬迁。

家访一定要做细，如上面所讲到的，家访是信贷员防范客户逾期的后手，只有核实到确定的地点，才能在风险发生时，清收行动有力可使。有的微贷客户居住在平房区，没有明显的位置标识，信贷员需要自制一个路线图。有的客户居住的地方较为偏远，地名陌生，家访时候，信贷员可以用电子地图做个定位，打印出来，放在贷后档案中，这不仅方便自己，假如信贷员岗位调动，需要移交客户，对客户家庭地址的详细记录，也方便后面的客户做维护。

家访要注意技巧，有的信贷员说，IPC文化里要求我们和客户建立伙伴式的合作关系，家访整的这么细，连信贷员自己都觉得别扭，更别说客户有情绪了。首先一点，这些工作是必须要做的，毕竟风险保障是第一位的。其次，我们可以用更加圆润的方式来达成自己的目的，比如信贷员在入户调查时候，对这个房子是不是客户自己的有疑问，那就婉转表达，告诉客户为了能给客户申请更高的额度，可不可以提供房产的复印件，借机了解客户房产的归属。如果拿不到房本，那就拍个客户缴纳水电费的单子，信贷员核实住址的目的达到了，客户也不会觉得太驳面子。

家访是更加深入的调查，如上面谈到的，有的客户的重要资产和资料凭证都放在家里，有些客户动歪脑子，编造夸大自己的资产，来骗取信贷员的信任，当信贷员要求凭证时，借口放在家里，企图蒙混过关。笔者就经历过这样的客户，其中一户谎称自己的资金被股市套牢，笔者要求提供凭证，客户推脱说在家里，家访中，我要求客户提供这个凭证，客户在家里到处翻找之后，又谎称丢失，但保证这个情况是真实的，在我的再三坚持下，和他到证券公司打印了交易流水，才发现这部分钱很早之前就被取现了，客户之所以和我谎称有这部分钱，是因为客户把去年的利润投入到新的生意里，但进展不顺利，为了掩盖情况，编造了这个事实。