POS机TX识别技巧和预防方法

（一）POS机商户签约账户可疑交易特征

1、POS机刷卡清算。使用信用卡刷卡消费主要是通过POS机进行刷卡清算。

2、明显的过渡性质。开通POS机的账户往往具有明显的过渡性，POS机清算资金转入后当天或第二天就通过网银转出，资金收付大致相当，日终余额较少。

3、存在明显的公转私的交易特征。由公立账户立即转入个人账户，或者通过关联对公账户转入个人账户。

4、转账金额有49000上下波动的偏好。由于银行标准大额定位在5万元，一旦超过5万元的交易会很容易被银行风控，因此用以接近5万的金额转账。

5、交易特征与其经营规模不相符。注册资金小于刷卡资金，本来注册只有几万元，但是交易却又上千万、上亿等大额交易，这种是与正常商户经营发展不相符的。

6、采用非面对面交易形式的偏好。喜欢网上交易、电话银行交易和自助设备交易等非柜台交易等，可以避免在银行柜台当面交易。

7、交易对手与经营范围明显无关。商户的类型与交易的对象不符合，比如开超市的商户经常与钢材、医院等商户交易。

8、实际控制人与注册登记人可能不一致。注册登记的人办理申请、开通业务之后就交由他人办理其他日常业务，资金清算也不是清算到注册登记人的名下。

9、企业性质多为批发类等收单费用率较小的贸易型单位。使用POS机进行TX的商户大多是优惠公益减免类商户，这是由于这类商户费率低，减少了TX成本。

（二）刷卡可疑交易特征

1、短时间频繁刷卡，刷卡金额大，与商户经营的规模不相符。

2、刷卡间隔时间短。

3、使用POS机TX的信用卡银行分布广泛，各地各家银行卡都有一定的占比，但也有集中的小规模TX的例外情况。

4、信用卡持卡人与POS机商户存在密切联系。这些商户都是专门用于信用卡TX的商户。

5、经常出现刷卡金额相同。

6、本地申请POS机异地移机。这往往是不法分子比较喜欢干的事情，异地移机能让公安机关增加取证困难和侦破难度，导致TX刷卡存在极短的时间内“跨空间”在多家物理距离很远的商户刷卡的现象。

（三）其他异常表现

1、商户对银行工作人员多次进行“公关”。银行发现商户交易异常后，对商户进行了止付处理，客户不仅没有情绪激动地要求诉诸法律途径解决，而是多次上门要求解除止付处理，并对银行相关工作人员进行“公关”。

2、突然调高信用卡的额度。

3、经常采用最低还款额的方式还款。

二、对策与建议

（一）遵循了解你的客户的原则。在安装POS机的时候，POS机代理一定要进行实地走访、调查、查实客户是否有真实的营业场地，对商家的各项信息有一个全面的了解，查探商家的营业场地是否与所从事的交易想匹配，另外还要了解商户的经营内容、范围、规模等等，这不仅对于防止刷卡风险有良好作用，还可以帮助POS机代理商更好的指定POS机推广策略。

（二）加强洗钱罪、非法经营犯罪及安全用卡的宣传教育工作，提高法律的威慑性。POS机代理商在给商家安装办理POS机的时候要注意给客户多多普及刷卡知识，让客户提高自己的法制意识，对于有可疑的刷卡行为，才能及时采取更好的应对办法，防止POS机TX行为的发生。另外，POS机代理商在给客户安装刷卡机的时候也要告知客户应该警惕的一些刷卡行为，比如提醒客户不要随意出租、出借银行卡，密码不能告知他人，卡片遗失需通过银行的正规渠道办理挂失处理。明确禁止客户有POS机TX行为，因为非法TX是严重的犯罪行为，如果POS机代理商没有做好普及知识，那么还有可能承担连带责任。

​