揭露信用卡分期还款套路多

刷卡一时爽，还款心凉凉，也许此时你想用信用卡分期一解燃眉之急？

但信用卡分期终究是一个坑，要不要跳？看完下文，随便你

举个栗子：

在某平台购买iWatch，价格3306元

客户分6期付款，每期手续费（利息）24.79元，则利息总计148.77元。

根据公式利率=总利息/总价，可以算出148.77除以3306=4.5%

很多人觉得，哇，利息好低，于是商家也乐此不疲的用这个利率进行各种宣传，于是你好我好继续开开心心的买买买！

但是我想说的是这种计算利息的方法是完全错误的！

虽然每期的利息不变，但实际上本金是不断减少的，所以你的实际成本还要高！

引入一个概念r，实际月利率，6期分期还款中每期需支付575.79元的本金，以一定的利率r用现金流折现应该等于本金，即：3306=575.79/（1+r）+575.79/（1+r）^2+575.79/（1+r）^3+………..+575.79/（1+r）^6，用Excel函数IRR计算得出，实际月利率为1.27%

核算到年利率是16.3%，由于年复利计算公式较复杂，这里不展开讨论。

是不是你和你的小伙伴都惊呆了！

同样的，不论是信用卡分期，京东白条，蚂蚁分期等等借贷平台，都是根据这样的计算方法来算利息和手续费的。

写到这里是不是感觉满满的套路，可能很多朋友会说，即使知道实际的分期利率高，但是也没有办法啊，毕竟只能通过这些渠道实现分期购物，不然的话全款压力就很大了！

但是有没有好的还款方法，能尽量避免这种套路呢？

当然，这其实就是写这篇文章的目的，为了可以帮更多使用分期的小伙伴节省更多的利息！

但凡省下来的，就相当于赚到的嘛！

下面讲讲具体方法，

根据刚才的计算方法，如果可以根据每月的实际本金来计算利息就算是合理了，正常情况下，每月的本金都在减少，那么对应的利息肯定是要逐渐减少的。

这里需要借助一款还款工具来达到咱们的目的，应用商店就可以下载到，具体使用方法可以私信交流。

咱们以12000元，分12期，分期利息为1%举例（实际利率并没有这么高，这里只是为了计算方便，可以更直观的看到数据）

每期还款金额=每期还款本金+当月产生的利息

第一期：1000+11000*1%=1110

第二期：1000+10000*1%=1100

第三期：1000+9000*1%=1090

第四期：1000+8000*1%=1080

第五期：1000+7000*1%=1070

第六期：1000+6000*1%=1060

第七期：1000+5000*1%=1050

第八期：1000+4000*1%=1040

第九期：1000+3000*1%=1030

第十期：1000+2000*1%=1020

第十一期：1000+1000*1%=1010

第十二期：1000（直接还款不产生利息）

12期利息合计660元

通过本次还款计划，得到实际利率：660/12000=5.5%

和信用卡，京东白条，蚂蚁分期比起来，省下至少10%！

再次验证一句话，省下的就是赚到的！