上海招行个人贷款和花呗哪个更划算？有哪些优缺点？

花呗是阿里巴巴旗下的一款消费信贷产品，通过花呗可以为购物消费提供分期优惠。花呗的优点是可以快速申请，无需担保，信用评估也较为灵活，申请门槛相对较低，可按需消费，还款方式也较为灵活。但是，由于阿里巴巴自身的商业模式，花呗的使用场景相对较窄，只能在支付宝平台上使用，可使用范围相对狭窄，不如个人贷款灵活，同时花呗的利率相对较高，在逾期的情况下，罚息也较高。

招行个人贷款是指在招商银行进行贷款申请的行为。与花呗相比，个人贷款的额度更高，可支持的消费场景也更广泛。同时，个人贷款还款方式较为灵活，可按照用户需求自由选择还款方式，利率也相对较低，尤其是对于有稳定收入的用户来说，个人贷款更容易获得批准，并且在申请流程中会有更多的个性化服务。但是，个人贷款申请流程相对较为繁琐，需要提供担保或抵押，同时在不良记录或者信用不好的情况下，申请时容易失败。

对比而言，个人贷款和花呗两者都有其优势和劣势。花呗以便捷、易申请和信用评估灵活为优势，但可使用范围相对有限，利率较高，存在逾期罚息的问题。招行个人贷款则以额度高、消费场景广、利率低而被广泛认可，但是在申请流程上较为繁琐，需要提供担保或抵押，并且容易受到个人信用记录的影响。