信用卡分期的真实利率是多少？99%的人都被坑了！

信用卡分期的真实利率是多少？相信很多人在信用卡还款日前会收到银行的分期短信或电话，也许有不少卡友被银行怂恿之后，粗略算一下发现利息也不是很高，便兴冲冲地去办了分期，这就掉进银行的大坑了~其实信用卡分期的真实利率，并没有你想的那么简单。

毫不意外的说，很多人对信用卡分期的利率计算其实是错误的，假如你借了12000，刚好有银行致电让你分12期，利率0.74%，那么12期利率就是0.74%*12=8.88%吗？真相并没有那么简单。

众所周知，传统的借贷是先息后本，即先还利息，到期之后再全额还本金。但信用卡分期是等额本息，即每个月都要还本金，其实你本金是越还越少的，但利息还是在之前的本金上来算。

借了12000，还了半年后，你的待还金额可能只有6000，但你的利息还是按每月88.8来算，这样一来，你实际付的利息总共是：12000*0.74%*12=1065.60元。再换算成利率是17.76%。这个才是信用卡分期的真实利率。

这里有一个信用卡分期年利率的计算公式：

分期费率*分期月数/（分期月数+1）*24=年利率，代入公式即是：0.74%*12/（12+1）*24=16.39%。

所以当银行致电让你分期的时候，可以在他说的利息基础上乘以22，差不多就是实际年利率0.74*22=16.28%，大家可以这样做个预判，一般月利率超过0.5%的，年利率都高，大家可以不考虑了~

那么是不是只要分期就会被坑呢？其实不是的，个别银行的分期还是很良心的，比如工行，分期最低费率3.9%。

除了低费率，还有些曲线分期的方式，能降低分期成本，民间流传一个“分期截断”，即申请提前还款，终止分期。这一点实践前需要仔细阅读客户条款，看是否能申请提前还款。在利息看着不划算的时候及时截止，提前还款即可。