7月起，信用卡代还APP全部关停！？

目前网传因涉嫌资金二清等违规操作，信用卡代偿类APP将从6月30日就开始进行清理。就此向深圳某信用卡线上代还公司了解，目前代还业务尚属正常，公司亦未收到有关方面（通道）关停消息。

信用卡规模稳定增长

就着央行《2018年支付体系运行总体情况》数据表显示，截至2018年末，信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计6.86亿张，同比增长16.73%。人均持有信用卡（含借贷合一卡）0.49张，同比增长16.11%。

经过2008年57.7%增速后，我国信用卡在用发卡数量整体便进入了较为平缓阶段。2015年互联网金融消费金融发展猛然抬头，用户透支的方式增多，蚂蚁、京东等巨头纷纷加码花呗、白条等类信用卡产品，这是该年份信用卡在用发卡数出现负增长的重要原因。但除了2015这一年外，信用卡发卡量多年来都保持增长势态。

与发卡数量相比，银行卡授信总额增势更为明显。截至2018年末，我国银行卡授信总额已达到15.40万亿元，同比增长 23.40%。随着居民收入水平的提高，消费观念转变，预计授信额度将进一步上升。

截至2018年，银行卡应偿信贷余额为6.85万亿元，同比增长 23.33%，广大持卡人还欠着银行爸爸们的钱逐年增加。今年1月央行发布《2018年金融机构贷款投向统计报告》，报告显示截至2018 年末，金融机构人民币各项贷款余额136.3万亿元。综合下来，信用卡信贷余额占比只有5%左右，不高。

单卡授信额度方面，截至2018年，单卡平均授信为2.24万元，授信使用率（应偿余额/授信总额）为44.51%。小编低头看看自己手中7张信用卡，3张在平均水准之上，可以说拖了一点后腿。值得注意的是，从2013年至今信用卡的授信使用率都在40%以上，也就是说信用卡市场上还有接近60%额度能刷。

发卡数、银行卡授信总额、信贷余额、单卡授信额等数据表明，我国信用卡发展规模保持了多年持续增长。另一方面，即便不与欧美市场相比，参照与我们有相似储蓄传统的香港、台湾、韩国市场，我国信用卡市场仍存有很大的发展空间。

市场繁荣催生的信用卡代还

信用卡市场繁荣，促进了消费的同时，也催生了不少关联业务。比如mPOS、信用卡代还业务等。

信用卡代还主要分2大类，一种是代还公司或从事代还业务的个人，一种是线上代还APP。

目前市面上存在许多信用卡代还公司和个人，持卡人由于手头拮据，又不想以最低还款额度了事。可以在还款日前，提着自己的信用卡去找他们代还。还多少由持卡人决定，代还之后过一会，或隔天再通过POS机刷出。据了解，代还公司或个人每万元从中收取100-200元费用。出于好奇心爆棚，小编曾体验过此类业务。考虑到代还公司业务水平参差不齐，这一方式弊端是容易被银行风控认定为风险交易，可能面临降额甚至封卡风险。本质上看，代还公司属于找人借钱还信用卡，再当场套现还钱的过程。

信用卡代还主要业务模式有以下三种：

“套现贷”模式

代还平台利用信用卡账单日和还款日的时差（账单日之后的消费全部为下一期账单还款金额，还款日之前的存款都算本期还款），用户只需要在信用卡中存入少量资金，代还平台循环刷取资金返给用户，从而达到全额还款的目的。

具体来看，用户在使用前需设置还款期限、还款次数、还款金额等信息，并预先在信用卡中存入部分现金，代偿平台就会按照用户设置进行刷卡-返现循环操作设置，套取用户消费金额，并用于支付本期信用卡账单，将本期账单过渡到下个月，平台在此过程中收取一定的手续费（账单金额的0.8-1%）。

平台代偿模式

此模式本质为平台代偿，但与模式一不同的是，借款人不再欠款信用卡，而是欠款代偿平台。

公告显示，该模式下信用卡代还平台垫付用户信用卡欠款，并取得对用户的债权，用户需定期向代还平台偿还贷款。技术平台监测用户还款周期可以为1周至24个月不等，月利率为0.55%-1%左右，同时部分平台还收取每月0.1%-0.8%服务费和2%-3%手续费。

信用卡套现模式

用户有多张信用卡，利用信用卡刷卡消费存在免息期的漏洞，循环刷多张卡来维持免息借款。该模式下，用户通过在平台刷取信用卡B，平台收取手续费后将刷卡金返还用户，进而用户可以将信用卡B中的资金来偿还信用卡A。

有业内人士指出，第一种和第三种模式利用信用卡套现，是明显违规的。第二种模式中，代偿平台发放的资金本质上属于个人消费贷款，消费贷款除了不能流向房地产和股市等投资市场，目前没有明确的监管条文说不能用来偿还信用卡，应该算是一个灰色地带。

小编提醒持卡人，使用代偿平台存在着泄漏个人信息的风险，不要随意使用。小编昨天打开一个代偿平台页面，在操作指南中，明确要求客户需要完成身份验证、手机认证、信用卡认证、个人信息认证等，整个过程客户要填写大量隐秘的个人信息。比如：手机号、姓名、身份证号码，信用卡卡号等，最关键的是还要向平台提供信用卡背面的CVV码(又称“安全码”)，而CVV码的泄露极易造成信用卡被盗刷。

所以，关停也算是件好事情。省得各种乱七八糟公司们对部分持卡人雁过拔毛层层薅，拿着你的信息盗刷，最终形成更大损失和风险。