马云进军农村金融，农村信用社真会不好过？

近日，马云先生旗下的蚂蚁小贷，正式向农户放出了2万元贷款，这是蚂蚁小贷成立以来，首次向农户发放信用贷款。

新闻里对首笔信用贷款做了较为详细的介绍，大概的特点有这么几个，第一是手续简单，农户只需要上网提交简单的身份资料，就能实现快速审批。第二个，蚂蚁小贷会利用大数据技术把控风险，第三个，无需抵押担保，村民能得到信用贷款。

如果真像媒体记者所言，蚂蚁小贷就靠这些本事进军农村金融市场，来和农村信用社对抗，笔者是深深担忧的，理由如下。  1手续简单？ 　　比如手续简单这个特点，目前既有的农村金融服务，手续也并不复杂，农户这头所提交的也都是基本资料，农村金融机构基本都是驻村设立，地理位置近，工作机构人员多为本村村民，熟人熟地，简单资料，手续繁杂并不是农村金融的一个痛点，靠这个，蚂蚁小贷是不会获得村里大爷大妈的支持的。 2大数据把控风险？ 　　比如，用大数据把控农户贷款风险，这个笔者认为基本上是无稽之谈。退一步讲，即使蚂蚁小贷有了非常成熟的大数据风控模型，村民的数据源采集就是一个难题，农村基础设施差，村民文化素质偏低，农户在互联网上根本就没有什么数据积累，没有数据源，何谈大数据把控风险？但笔者绕过媒体记者的误导，仔细求证后才发现，蚂蚁小贷的大数据应用并不是全面铺开的，而是限定了服务范围，就是蚂蚁小贷之前所服务的200多万家农村电商，和既有的农村支付宝用户积累。这部分群体是农村的先进者，互联网经验丰富，在他们身上应用大数据，还算有一些靠谱之处，所以媒体的文章给人感觉蚂蚁小贷是大举进攻农村金融，实际上还是先走“熟路” 3无担保的信用贷款？ 　　再比如，蚂蚁小贷的纯信用贷款，其实不论是蚂蚁小贷还是信用社，发放信用贷款，都需要符合最基本的风险控制原则，比如如何确定村民的偿还能力，贷款目的如何落实媒体记者把蚂蚁小贷描述成没有选择，闭着眼睛给农户放款。实际上，留意文章一笔带过的细节，文中有简写的两句话，“蚂蚁小贷还将和其他在农村开展金融服务的机构开展合作”同时“借助农村淘宝项目，蚂蚁小贷通过农村淘宝的合伙人实现人的考察来作为风控手段”，这个时候读者们就明白了吧，蚂蚁小贷并不是单独行动的，也并不是大搞创新，而是靠着农村既有的金融机构以及阿里系在村里招募的员工，实现线下对农户贷款的风险把控，就这点来说，蚂蚁小贷作为一个互联网企业并没有传说中的那么先进，还得依靠传统的线下风控模式，还得依赖线下的金融机构来帮助其保证风险。 真是对手？ 　　写到这让了，回到笔者文章标题的发问上来，蚂蚁小贷和农村金融机构真是对立的吗？当然不是，不但不是对手，还是相互需要的合作伙伴。那为啥会有蚂蚁金融要让农村金融机构倒闭的结论吗？当然是媒体记者为博读者眼球，故意断章取义，“挑事儿”呗！ 笔者眼里的农村金融 　　笔者是一名信贷员，也有多年在农村放贷的经验，笔者看到的农村金融是非常苦的，首先是信贷员调查苦，农村总和贫穷落后联系在一起，交通不便，生活水平差，村民素质差都是很现实的问题，对于信贷员来说车马劳顿，身体折磨都不算事儿，信用意识差，收入来源单一所带来的高贷款风险才是最苦的。

然后是村民苦，电视上看到的到处是别墅，到处通油路的小康村真是少数，最起码在笔者所在的边疆城市，农村的基础设施，农民的生活条件还不是那么如意，留在村里的人往往是没有更好的选择，在农业技术再发达也依然摆脱不了靠天吃饭的命运，收入少，没有保障的农户，婚丧嫁娶，疾病意外中的任何一个，都会让一个农户家庭彻底陷入困顿。

最后是农村金融苦，这几年凡是和农村沾上边的金融，多少都带些“扶贫”的色彩，为还是没有，即使有像包商银行这样诚心服务三农的银行，也受制于没有政府保障，没有政策支持，造成农村金融服务产品单一的现状。 笔者的看法 　 最后笔者坚信，以蚂蚁小贷为代表的互联网企业和农村的传统金融机构是永远不会对立起来的，他们更是相互需要的，互联网背景的蚂蚁小贷所带来的先进技术和创新理念，加上农村金融机构多年的经验积累，以及对对本地金融市场的深刻理解，定会真正的发展农村金融，让“农村金融”摘掉扶贫的帽子，让农村金融消费发展起来，让农村资金融通更加完善，真正让农村受益，农民受益，农业受益。