《微贷客户故事》~信贷员较真为哪般

做微贷的客户经理，其实压力非常大，决定客户经理判断的全部依据基本就在入户调查的那几个小时，而在这儿几个小时内之内，要判断的是一个从未打过照面的客户的风险状况，而且微贷大多做的是没有抵押物的客户，客户经理没有一个强有力的心理保障，再加上还是单人调查，这么复杂的一个事儿，几乎完全靠靠自己独立判断，压力可真不小。

信贷员调查就是一个“较真儿”的过程，今天和大家分享的就是我较真儿过的一个客户。

客户来自于朋友介绍，初次是在行里见面，40多岁，文人模样，戴个眼镜，穿着休闲西装，言行举止文质彬彬。微贷的客户属于银行的底层客户，大大咧咧，和他们沟通费事儿些，突然来个文质彬彬的客户，言行也得体，给我的第一印象不错。

客户为了让信贷员对自己放心，都爱“显摆”，这也是人之常情，但从根本上，我作为微贷的信贷员，对自己服务的客户群，到此在哪个层次上，有很清晰的认识。这个客户和我聊了没多久，就开一直不停的向我展示他的“显赫家世”，关系要探到中央去，显贵到每年要被邀请去看春晚，炒股多年，现在账户上还趴着几十万。

虽然客户吹牛吹的像脱缰的野马，我都有些坐立不安，但这也无妨，毕竟决定还款的核心还是他的生意，我的关注点就放在他的生意上，其他的，我就当听说相声了。

到了地方就开始正式调查。

客户在大学食堂包了一个摊位，大学校园因为有固定的客源，客户群的消费偏好也稳定，一般都很稳定。生意的费用就是基本的摊位租赁费，人工费，生意由爱人负责经营，食堂都是刷卡消费，学校把每月的营业额扣除费用后按时返还到客户的卡上。所以客户的生意到底稳不稳，挣不挣钱有好多凭证能直接反映。

客户说承包食堂好多年了，又稳又挣钱。口说无凭，在学校经营都会签正式的合同，我想看看这几年签的合同，客户说最新的合同还没有签，旧的也找不见了。我想通过银行流水的交易记录，也可以反映出来经营时间，顺手翻看了下客户刚拿过来的银行流水，只有半年的银行流水，客户解释说银行只给打半年的流水。因为这个资料是反应客户经营时间的重要凭证，我坚持让客户重新提供，客户这个时候说，之前的流水不在客户名下，都在亲戚卡上.....

在客户说这句话之前，我埋头记录，对于客户描述的生意，我都当做事实，要求他提供资料，也是当做佐证的重要资料，而当客户说流水在亲戚卡上的时候，我抬头看了下客户，客户没有表情，我问为啥自己的钱要走到亲戚卡上，客户说当时忙没顾上办卡，就绑定的亲戚的卡，今年刚转过来。客户的这个解释很牵强，大学食堂管理很正规，会允许你这样凑乎吗？或者当时是有多忙连个银行卡都来不及提供？或者再退一步，为何自己的生意资金要走到亲戚卡上。我迟疑的时候，客户亦没有进一步解释。我问客户，可否提供亲戚的银行流水，客户说得问问，我当时感觉，这个流水拿不过来，即使能拿过来也不能直接证明这个生意就是客户一直在经营。看着冷静的客户，我想客户把自己描述的很美好，但最核心的生意稳定性上，客户还不能拿出东西来证明，那客户所说的其它事情呐？家庭条件如何？股票账户有几十万？趁着接下来的家访，我想一探究竟。

家访是信贷员的必做工作，通过家访来确定客户住址真实性，以保障将来的客户维护，而且多年和客户接触下来，我也发现，家访也是侧面了解客户习惯的好机会，有的客户家里收拾的很干净，布置得体，充满氛围，这样的客户做事情认真，日后的还款也很及时，从不耽误。有的客户家里东西到处乱扔，桌子上是过期的食品，这样的客户如果不是单身，就是稀里糊涂类型的，日后的还款也能看出来，拖拖拉拉总是忘。

这个客户在包头一个普通居民区，房屋面积不大，家具布置极其简单，沙发茶几上乱扔着各种东西，和其的穿着反差明显，从从这些上也能基本判定，客户的家庭不是那么显赫，如果真是，家里也不至于如此。客户佐证背景深厚的具体事例，每年要到首都看晚会，经详细询问得知是客户的小辈在央视任职，家里还有和那个亲戚的合影。至于真有没有被邀请看晚会，天知道，但有一点是确定，任职是一个很宽泛的词，电视台的职工成分复杂，临时工就分为四五种类型，客户的那个小辈亲戚，看合影上的年纪，客户所描述的资历，是不能达到被邀请的程度的。琢磨这个事儿其实挺无聊，但客户很认真的和我说这个事儿，让我好奇的琢磨客户究竟是爱说慌还是爱吹牛？

客户说 证券账户还有几十万，我说好，那咱们去看看吧，客户面露难色，找各种理由推脱，卡丢了，密码忘了，证券公司下班了，我说没事儿的，这是一个很重要的作证资料，对提高你授信成功率有很大帮助，咱们去了想办法，客户没再说话拉着我去了证券公司，我向证券公司的工作人员说明来意，工作人员直接从电脑里打出了客户的账户交易明细，末栏显示余额只有几十块钱，能打出来的单据没有任何大额交易。这个时候，客户说了事情，账户上真有几十万，但去年亲戚急用钱，就取出来借给亲戚了。

调查进行到这儿的时候，我心里的疑问基本得到验证，虽然喜欢吹牛不等同于没有诚信度，但客户的各项表现，让我坚定了让事实来说话的决心，首先关键点就在他亲戚的流水上，从证券公司出来，安顿客户尽快提供亲戚的银行流水，这是证明生意经营稳定性的关键，如果太短的话，是不能批贷款的。

回到行里我想起来，我正好有一个老客户也在那里做生意，我打听了下，老客户答复说，那个位置刚换人几个月，生意不太好。我刚挂了电话，客户就回过电话来说，亲戚的银行卡丢了，流水打不出来，可不可以不提供，请我放心，他在那儿做了好多年了，绝对稳定.....

故事讲到这儿的时候，估计看的朋友们心里也有了判断。

有的客户逾期了，信贷员反思说是经验不足。实际上原因不在信贷员单纯上，还是没能贯彻那个较真劲儿，光听客户说怎么行？信贷员得亲自验证，还得有耐心。都说信贷员调查和医生看病一样，望闻问切，各种措施都得用，信贷员调查也是个体力活，考验的是信贷员的耐心和认真度，有了疑问就重视，一点一点剖析，不能犯懒，不能轻信，客户到底是个什么情况，信贷员还会了解不到吗？