为什么要调查客户的经营历史

做过微贷的客户经理，都有这样的经历，就是被客户质疑，说你们怎么问的这么细呐？老家底子都要被你们翻出来了。微贷调查为何这么细致，不仅仅是客户的疑问，有些问题客户经理自己也想不通。比如说实地调查中要了解的“客户的经营历史”，要求客户经理去了解年代那么久远的事情，这和贷款有直接的关系吗？ 1又软又硬的信息 作为过来人，我来解答客户经理的这个疑问，有关系，而且有莫大的关系。

在贷款调查中我们要了解到的客户信息，通俗来讲，大概分为两部分，一部分是客户的“硬件”，比如客户的财务信息，这部分的信息直接影响到的还款能力，所以在整个的调查活动中，这部分信息历来都是客户经理耗时最多，花费精力最多的一部分信息。另一部分信息叫做“软信息”，通过这部分信息，我们意图了解到客户的信用意识和还款意愿。两部分的工作都不能少，而“客户的经营历史”就是又硬又软的那类型信息。

客户的经营历史又叫创业史，也叫客户的资本积累史。

2创业史 通过了解客户的创业史，我们对客户的经营能力，经营经验有大致的判断。调查报告中需要填写的从业历史，从业经验，上下游客户的稳定情况，都是从问询客户的经营历史中核实到的。这些信息的重要性自然不言而喻，同等规模下，一个经验丰富，人脉广阔的老手和一个刚做生意，还在摸索中的菜鸟，谁更可靠一些，当下立判。

3资本积累史 通过了解客户的资本积累史，我们亦能侧面了解到客户的经营情况，也能验证客户的贷款目的是否合理。在微贷交叉检验中，有一个必做的交叉检验，就是客户的权益交叉检验，通过对客户经营历史的了解，客户早期的资产情况，期间的收入情况及支出，与现有资产做一个验证，能从数据上客观反映客户的经营能力。在信贷员自助判断，上会审批，通过数据来证明客户生意这几年做的到底怎么样，发展前景还有没有。同时，有了对客户早期情况的了解，中间客户的资金安排，费用支出，罗列明确之后，在和贷款目的一对比，贷款目的到底合理不合理，自然一清二楚。

４总结 经营历史所涉及到的信息大部分需要通过客户口述获得，表面上看起来比较主观，随意。但客户经理不能任由客户吹牛，在贷款调查前，通过侧面打听，通过对客户经营行业的预习，以及同事的支招，对客户的水平有一个大概的预判，然后在实地调查中还原客户的真实水平，由此得出来的信息将会是客户经理把控风险的重要参考。