如何能保证交叉检验的准确性

比起实地调查的繁琐，编制数据报表对微贷客户经理是体力和脑力的双重折磨。比如说数据报表中的“交叉检验”，数据源稍有点差错，检验方法稍有不对了，就要返工重做，继续核实，极其考验客户经理的心理承受能力。

有个客户经理被折磨的不行，问我一个问题，“如何能保证交叉检验的准确性”，我琢磨下了，这是一个好的问题，但不是一个正确的问题。为啥这样说？

为什么这是一个好问题？ 微贷客户经理把自己实地调查中所收集到的数据，做成财务报表，再结合口述，作为审贷委的决策依据。无论是作为“照片”的资产负债表，还是作为“影片”的损益表，财务报表之间存在着非常严谨的逻辑关系，而如何获取报表当中所涉及到的数据是重中之重。

微贷客户业务活动半径小，社会关系简单，客户经历能依靠的直接凭证比较少，如果客户再随意一些，连反映最基本的收入支出的流水账都看不见，那所有的数据都得靠客户经理去收集和验证。

这个时候，比起有没有数据，数据是怎么来的更加重要。资产负债表上，损益表上填制的每一个数据都应该是有理有据的，资产有多少，营业额有多少，毛利率多少，这些数据是贷款决策的重要参考，一旦这些数据失真了，贷款决策自然就是盲目的。

所以交叉检验的重要性就体现出来了，通过一个方法正确的交叉检验，能证明保证数据的完整性，合理性，准确性。所以朋友问到的“如何保证交叉检验的准确性”从目的上来讲，他是一个好的问题。只有准确的交叉检验，才能延伸出合理的决策。

为什么这是一个错误的问题？ “交叉检验的准确”并不是我们的目的，而是我们认真调查后的自然结果。除了上面所分析到的，所有的关键数据都需要交叉验证后才能使用。

交叉检验并不仅仅是工具，更多的通过这个“去伪存真”的过程，我们能发现问题，发现风险点。比如通过权益的交叉检验，我们能侧面判断客户口述数据，或者我们直接收集到的数据是否合理。比如通过毛利的交叉检验，我们能验证我们所核算的经营收入是不是存在一些问题。

在业务实践中，对于权益交叉检验的结果，要求是差比值在一个合理范围内。但我们检验的最终目的不是为了保证这个差比值在合理范围内，而是通过权益交叉检验，我们能发现客户是否存在隐性的负债，是否虚增了收入，甚至是贷款目的是否合理，这是一个动态的验证过程。

总结 所以，我说“如何保证交叉检验的准确度”是一个好问题，但不是一个正确的问题。

客户经理在做业务当中，一定要明白做交叉检验的真实目的所在，我们追求的并不是把一个交叉检验做好，而是在交叉检验的验证中，剖析客户，挖掘风险点，然后寻找应对措施。