读张觐刚先生的《农贷的实践经验分享》笔记

昨日读了《农贷的实践经验分享》一文，文章作者张觐刚先生现为上海微泛企业管理咨询事务所合伙人，张觐刚先生是国内为数不多的，具备国际小额信贷服务经验的实战派专家，这篇文章就是他结合自己的工作经历，从实操角度，谈了下对农贷业务的看法。

文章中，作者从信贷员对农贷业务的怀疑着手，分别谈了农户贷款要不要做？农户贷款可以商业持续吗？农户贷款怎么做？

以下作者的观点非常值得我们思考

张觐刚先生认为，金融机构和信贷员之所以对农贷业务陌生，是因为农贷业务超出了他们的理解范畴。诚然，习惯了在城市里活动的信贷员，习惯了服务搞批发零售的商户，习惯了用现金流分析法判断客户风险，突然面对农户，陌生和不知所措，让金融机构和信贷员在本能上抵触农贷业务，由此也生出了众多疑问？

对于农户贷款要不要做的问题上？作者认为农贷业务是金融机构的“蓝海”，而信贷作为服务行业，有易模仿，易复制的缺点，很难在技术上建立起门槛，但农贷地域分散，额度小，成本高，市场竞争相对小，是金融机构掘金的新市场。

对于农户贷款是否可持续上，作者结合自己的工作经历认为，农贷业务的问题是出在管理上，执行不到位上，同时也要打破农贷就是扶贫贷款，就得低利率的思维定势，要认识到农贷作为“自雇者”行业，具有较高的净资产回报率，如果能精准把握客户需求的话，客户满意，机构盈利，最终能达到双赢的结果。

对于农户贷款怎么做上，作者从农贷风险的根源“信息不对称”这个角度，结合较为常见的现金流分析法，小组联保法，供应链（价值链）法做了针对性的分析，并提出了实用的方法。值得信贷员在农贷业务中参考借鉴。

在个贷的现金流分析法介绍中，作者认为，农户收入来源单一，投融资活动少，资产设备折旧少，日常交易活动以现金交易为主，这一系列的特点都决定了，信贷员既要坚持现金流分析法，也要结合现金流预测以及客户认可前提下，制定更为灵活的分期还款计划。

作者在文章中还有一些观点，我有不同的看法。

比如在农贷的担保物选择上，作者认为“软”抵押能解决农户优质担保物不足的缺陷。比如农户的宅基地国家法律规定是不能流转的，但信贷员可以灵活处理，在社区，联保体的见证下，签订协议，虽然不具备法律效率，但同样对于农户有较强的制约能力。

这块笔者认为，因为农贷金额小，成本高，势必会走向批量化处理之路，类似的信贷员灵活处理措施，并不具备大规模推广的可能，还面临一定的法律风险，所以“软”抵押只是权益之计。

在农贷的风险把控上，作者认为信贷员要保证农户有两种以上的还款来源，以防单一项目风险带来的还款来源灭失，我认为比起单一项目所带来的灭失风险，多样收入来源所带来的贷款挪用以及调查成本增高，其实是更大的问题。在笔者的业务实践中，农贷之所以流行，与其经营模式简单，风险单一，易于把控不无关系，也正是这些特点，让农贷能够批量化处理，被信贷员和金融机构所接受。但如果农户在本职工作之外，涉及到其它生意，则需要信贷员费心“单独处理”，效率和风险不能兼顾。