“经验主义”~微贷IPC技术实践的桎梏

何为经验主义？就是用个人狭隘的，孤立的经验去看待问题。在微贷IPC的实践中，“经验主义”式的做法到处都存在，也亦正亦邪。

经验主义表现之一“培训中的传帮带”

IPC模式下，微贷的业务培训被总结为“传帮带”模式，意思就是为每一位新晋客户经理指定一位经验丰富的信贷员，作为其的“师傅”从日常行为习惯，到技术理念，手把手的对其进行教学。比起其它业务条线用干巴巴的制度流程进行培训，这种“耳濡目染”的方式，更加具体，更加形象，让这些经验匮乏的信贷员有机会从模仿开始做业务，迅速步入正轨，为团队做贡献。

经验主义表现之二“调查中的看人”

IPC模式的微贷业务调查，以细而全著称。在贷款服务中，除了这一点，客户都保持很高的满意度。面对调查的繁琐和客户的抱怨，信贷员开始偷懒，从过往的经验中寻找依据，判断眼前客户的风险，俗称“看人”，和一板一眼，事无巨细的询问比起来，信贷员更愿意做主观的判断，毕竟这更高效，也不招客户烦。

经验主义表现之三“团队成员兼职审批”

IPC模式下的业务审批便捷而高效，区别于其他业务条线的专职审批，审批成员由团队内的信贷员和主管兼职。审批人员对面前信贷员的业务能力有基本的判断，也因为是信贷员的同事和主管，在初期的业务分配，调查中都能给出中肯的意见，全流程的把控风险。

在以上的描述中，“经验主义”是正面形容，但在业务实践中，这些“经验主义”举措也在桎梏业务的发展。

桎梏之一“师傅的狭隘”

老信贷员被实习生称作“师傅”，师傅不仅要教信贷员怎么做业务，还要用自己的经验为实习生解决心理困惑，他们是业务上的朋友，也成了生活中的知己。这种理想化的设计，也直接决了实习生的成长质量取决于师傅的能力边界。如果师傅的经验足够丰富，就能提炼出客观的规律，准确的判断。但如果经验不够丰富呐？狭隘的经验，粗浅的看法会把实习生引上歪路。“传帮带”发挥功能还需要有更多的理想条件辅助，比如师傅首先要合格，这需要强化对师傅的培训，避免“真理”逐级传递的弱化效应。还得考虑师傅在培训当中的积极性，一旦师傅能力不过关，甚至人品出现问题，“经验主义”就成了实习生的灾难。

桎梏之二“调查的主观”

不仅仅是微贷信贷员，所有的信贷员都有侥幸心理，要么迷信客户，要么迷信经验。在业务实践中，一笔微贷业务如果完全按照流程要求进行调查，最少在3-5个小时，这对于信贷员来说是一个硬活儿。刚入职的时候，靠新鲜感，靠监督方能坚持，做过几笔业务之后，就开始自觉或者不自觉的偷懒。老信贷员当中非常流行在调查中“看人”，就是不用那么细致的去调查客户的经验状况，而是看大方面，比如所谓的客户的人品。这算是非常误人的“经验主义”。可以想象，微贷信贷员都是上社会没有几年的年轻人，社会经验基本来自电视剧，面对一个老道的奸商，要发挥自己看人的本领，在整个贷款中就丧失了主动权。而且更重要的一点，对于客户能不能贷，应该是充分调查之后得出结论的，“经验主义”让调查成了先做结论，然后找依据，这就为风险早早埋下了伏笔。

桎梏之三“审批中的独断”

团队成员兼职审批的做法，效率高，便捷。但随之而来的，就是专业程度不足的问题。因为是兼职，审批能力难以得到全面，专业的提升，让日常的审批显得有些随意。也因为不专业，审批人员能依靠的只有自己的经验，由此产生了很多冲突。比如信贷员报送的案例，审批人员没有类似的业务经验，难以做出适合的判断，面对不同，审批人员更愿意相信自己的经验，而忽略信贷员的数据，也比如负责审批的人员长期脱离业务实践，造成经验上的不对等，无论信贷员调查的如何细致，最终跨不出审批人员的旧经验的范畴。某个团队的客户结构，产品种类趋同，甚至出现的逾期都差不多，这些都是审批人员经验主义作怪的表象。

以上就是笔者对IPC技术实践中“经验主义”的看法，如何发挥“经验主义”的正面功能，留给各位读者讨论。